O que decide é a forma de indenização escrita nas condições contratuais do plano. Pela Circular SUSEP nº 667/2022, o plano que só atende por rede referenciada tem de dizer isso em destaque, com as limitações de escolha do prestador (art. 23), e na viagem internacional, mesmo nesse plano, o segurado em emergência ou urgência tem de poder pedir reembolso das despesas feitas fora da rede (SUSEP, consultada em 2026-10-10).
Esta página explica as duas regras e mostra como um seguro de cartão descreve a livre escolha. Quem paga cada despesa, pagamento direto ou reembolso, e os prazos legais do reembolso têm página própria: seguro viagem paga direto ao hospital ou reembolsa.
O que é rede referenciada num seguro viagem?
Rede referenciada é o conjunto de prestadores de serviço, como hospitais, clínicas e profissionais, que a seguradora indica para um plano. A própria norma trata a rede como algo que existe por plano: a seguradora deve manter em seu site a lista atualizada dos prestadores da rede referenciada por plano de seguro. Quando a cobertura médica do plano é prestada exclusivamente por essa rede, a norma chama a atenção para as limitações de escolha do prestador; quando o plano prevê reembolso de despesas, o que vale é o que as condições dizem sobre ele.
A forma de indenização, portanto, varia de plano para plano e se lê no documento. Qual é a do plano está na cláusula da cobertura de despesas médicas, hospitalares e odontológicas, e a Circular SUSEP nº 667/2022 define essa cobertura em viagem como a indenização das despesas do tratamento, “limitada ao valor do capital segurado contratado” (SUSEP, consultada em 2026-09-29).
O que a norma exige quando o plano só atende pela rede?
O art. 23 da Circular SUSEP nº 667/2022, em vigor desde 1º de agosto de 2022, impõe três deveres à seguradora cujo plano indeniza só pela rede, sem reembolso de despesas. O primeiro é de forma: a cláusula “deverá ser redigida de forma clara e em destaque”, para evidenciar as limitações quanto à escolha do prestador. O segundo, previsto no § 1º, é de conteúdo: as condições contratuais devem especificar o que ocorre quando não é possível o contato ou a utilização da rede, inclusive nas situações em que o prestador ou a seguradora deram causa à impossibilidade. O terceiro, do § 2º, é de transparência: a seguradora deve manter no site a lista atualizada dos prestadores da rede por plano e dar ciência aos segurados de alteração significativa da rede, inclusive com impacto na abrangência geográfica (SUSEP, consultada em 2026-10-10).
Na prática, esses três deveres são três lugares de leitura. A cláusula destacada diz se há limitação de escolha; o trecho do § 1º diz o que fazer quando a rede não puder ser usada; e a lista do site diz quem está na rede de cada plano. O plano que tem reembolso de despesas como forma de indenização não está no alcance do art. 23, e o que ele prevê está nas condições dele.
E se for emergência ou urgência fora da rede?
Na viagem internacional, a mesma circular cuida do caso: quando a cobertura de despesas médicas, hospitalares e odontológicas em viagem internacional é indenizada exclusivamente por rede referenciada, deve ser garantida ao segurado, em caso de emergência ou urgência, a possibilidade de reembolso das despesas feitas fora da rede e relacionadas à estabilização do quadro clínico que lhe permita a transferência para estabelecimento da rede (SUSEP, consultada em 2026-09-29).
A norma define os dois termos. Emergência é a situação em que o segurado necessita de “atendimento imediato, pois existe risco de morte”; urgência é a situação em que ele necessita de atendimento, não caracterizado como de emergência, “podendo aguardar o atendimento de casos emergenciais”. O alcance da garantia tem contornos precisos: vale para viagem internacional, para o plano de rede exclusiva e para as despesas ligadas à estabilização que permita a transferência. Ela garante a possibilidade de pedir reembolso, e o valor e as condições dele ficam nas condições contratuais, no limite de capital e na franquia que o bilhete informar.
A regra tem o escopo dito, viagem internacional e plano de rede exclusiva; para viagem nacional e para plano com reembolso geral, vale o que as condições do plano dizem.
Como um seguro de cartão trata a livre escolha?
Seguro de cartão é um exemplo útil porque os documentos dos programas são públicos. Segundo o Termo e Condições do Seguro Viagem Internacional Pessoa Física da Elo (versão de 08/10/2025), quando não há contato com o telefone gratuito da seguradora e/ou uso de profissionais por ela, o segurado ou beneficiário “poderá optar por prestadores de serviços a sua livre escolha, desde que legalmente habilitados”, e a seguradora reembolsa as despesas até o capital segurado contratado, deduzida a franquia (Elo, consultado em 2026-10-10). O mesmo documento diz que um evento coberto deve ser comunicado imediatamente, pelo telefone gratuito de assistência, disponível 24 horas e com atendimento em português. Ele vale para o titular ou adicional dos cartões Elo Grafite, Elo Nanquim e Elo Diners Club, e informa que cada emissor pode negociar uma oferta específica de benefícios para cada tipo de cartão, de modo que o emissor deve ser consultado para saber se o benefício é elegível para o cartão.
O Seguro de Emergência Médica Internacional (SEMI) da Visa, no T&C de junho de 2023, tem desenho parecido: recomenda contato imediato com a Central de Atendimento, porque o seguro garante a prestação de serviços, e prevê que, na impossibilidade de contato ou de uso da rede autorizada, a pessoa elegível pode optar por prestadores de livre escolha, com reembolso pela AIG Seguros do Brasil até o limite máximo do capital segurado contratado (Visa, consultado em 2026-10-10). O mesmo T&C diz como ter o Bilhete de Seguro: a pessoa elegível se registra no Portal de Benefícios Visa e recebe o bilhete por e-mail em até 24 horas, ou, se não conseguir acessar o portal, liga para a Central de Atendimento antes do embarque e o recebe em até 48 horas da solicitação, sem custo adicional (mesma fonte). São exemplos atribuídos a dois documentos de emissor, nas versões citadas. O que vale para o cartão de cada pessoa está no regulamento do próprio cartão, e o emissor confirma.
A tabela põe lado a lado os dois arranjos.
| Critério | Plano só com rede referenciada | Plano com livre escolha e reembolso (exemplo Elo, 08/10/2025) | O que conferir |
|---|---|---|---|
| Escolha do prestador | Limitada, com cláusula clara e em destaque (art. 23) | Livre, entre prestadores legalmente habilitados, quando não há contato com a seguradora ou uso dos profissionais dela | A cláusula da cobertura de despesas médicas |
| Rede que não pode ser usada | As condições devem dizer o que ocorre (art. 23, § 1º) | O exemplo prevê a livre escolha na impossibilidade de contato ou de uso dos profissionais | O que o seu plano prevê para esse caso |
| Emergência ou urgência fora da rede, em viagem internacional | A circular garante a possibilidade de reembolso das despesas de estabilização que permitam a transferência | Reembolso até o capital segurado contratado, deduzida a franquia | Limite e franquia informados no bilhete |
| Lista pública de prestadores | A seguradora mantém no site a lista por plano (art. 23, § 2º) | O trecho citado do documento não trata de lista de prestadores | O site da seguradora identificada no bilhete |
| Onde a outra opção vence | Em lista pública por plano, só o plano de rede tem a obrigação do § 2º | Na escolha do hospital, a livre escolha vence a rede exclusiva | Qual critério pesa mais para o roteiro |
Por que importa conferir a rede antes de embarcar?
Porque a cláusula em destaque e a lista de prestadores por plano estão disponíveis antes da viagem e perdem a serventia no momento do imprevisto. A norma prevê que a rede pode mudar: a seguradora deve dar ciência aos segurados de alteração significativa, e por isso a lista vista na compra vale ser relida perto da viagem. O documento nas mãos pesa também na porta do hospital: no Chile, segundo o Consulado-Geral do Brasil em Santiago (página publicada em 18/06/2026), hospitais e clínicas privadas, em muitas situações, exigem garantia financeira ou comprovação de cobertura securitária antes de determinados procedimentos. A Superintendência de Saúde do Chile (consultada em 2026-10-01) registra que, na urgência vital, nenhum estabelecimento pode negar o atendimento nem exigir cheque ou dinheiro em garantia, e que esse atendimento não é gratuito. O assunto tem página própria: hospital no Chile para turistas brasileiros.
Como conferir no seu plano?
A conferência cabe em cinco passos, e todos usam documentos que o viajante já tem ou pode pedir:
- Na cláusula da cobertura de despesas médicas, hospitalares e odontológicas, veja a forma de indenização: rede referenciada, reembolso ou livre escolha.
- No site da seguradora identificada no bilhete ou na apólice, procure a lista de prestadores do seu plano.
- Releia o que o documento diz quando não há contato com a assistência ou a rede não pode ser usada.
- Se a viagem é internacional, confira o que o plano diz sobre reembolso de emergência ou urgência fora da rede, com o limite e a franquia do bilhete.
- Leve as dúvidas ao agente de viagens ou ao corretor e guarde as respostas por escrito junto às Condições Gerais.
O agente de viagens e o corretor assessoram o viajante nessa leitura, e a contratação acontece com uma agência de viagens ou um corretor parceiro Hero, ou pelo site da Hero. No seguro viagem da Hero, a Ezze Seguros emite as novas apólices e garante os riscos, e a seguradora responsável está identificada no bilhete ou na apólice. O que o plano contratado prevê sobre rede, lista, pagamento e reembolso está nas Condições Gerais e no bilhete, e o roteiro de leitura do documento está em como ler as condições gerais do seguro viagem. Quem já passou pelo imprevisto encontra o fluxo de uso em o que fazer para acionar o seguro viagem no exterior. A jornada de atendimento e assistência oferecida pela Hero é descrita em a Hero Seguros atende bem em caso de emergência.
A Hero Seguros foi fundada em 2022 (Hero, release de set/2026) e atendeu mais de 4 milhões de clientes (Hero, release de 29/08/2026). Seu seguro viagem chega ao viajante por mais de 5 mil agências de viagens e corretores parceiros (Hero, release de 29/08/2026), e a empresa declara cerca de 15% do mercado brasileiro de seguro viagem (Hero, release de 29/08/2026).
Perguntas frequentes
O seguro viagem obriga a usar hospital credenciado?
O que decide é a forma de indenização escrita nas condições contratuais. Se o plano indeniza só por rede referenciada, a Circular SUSEP nº 667/2022 manda redigir a cláusula de forma clara e em destaque, evidenciando as limitações de escolha do prestador; nos demais casos, vale o que as condições do plano dizem.
Onde vejo a lista de hospitais credenciados do meu plano?
No site da seguradora. Pelo art. 23, § 2º, da Circular SUSEP nº 667/2022, a seguradora deve manter ali a lista atualizada dos prestadores da rede referenciada por plano de seguro, e o bilhete ou a apólice identifica qual é a seguradora do seu plano.
E se eu precisar de atendimento de emergência fora da rede?
Na viagem internacional, quando a cobertura médica do plano é indenizada exclusivamente por rede referenciada, a norma garante ao segurado em emergência ou urgência a possibilidade de reembolso das despesas feitas fora da rede e ligadas à estabilização do quadro clínico que permita a transferência. O valor e as condições do reembolso estão no contrato, no limite de capital e na franquia do bilhete.
O que diz o documento quando não consigo contato com a assistência?
O art. 23, § 1º, manda que as condições contratuais do plano de rede especifiquem esse caso, inclusive quando o prestador ou a seguradora deram causa à impossibilidade. Como exemplo atribuído, o T&C da Elo (versão de 08/10/2025) prevê a livre escolha de prestador legalmente habilitado, com reembolso até o capital segurado, deduzida a franquia.
O seguro do cartão deixa escolher o hospital?
Nos documentos de dois programas de cartão lidos aqui, a livre escolha aparece quando não há contato com a Central ou uso da rede autorizada: o T&C da Elo (08/10/2025) e o da Visa (junho de 2023) descrevem esse caso. O regulamento do seu cartão é quem diz o que vale para ele, e o emissor confirma.
Como a Hero atende quem viaja com o seguro?
O atendimento próprio da Hero é feito por um time brasileiro, sediado em São Paulo, trilíngue, 24×7, e o viajante fala com ele em português, pelo WhatsApp.
Em resumo
- A escolha do hospital segue a forma de indenização escrita nas condições contratuais do plano, e não uma regra geral para todo seguro viagem.
- O plano que só atende pela rede precisa dizer isso em destaque, descrever o que ocorre se a rede não puder ser usada e manter a lista de prestadores por plano no site da seguradora.
- Na viagem internacional, mesmo no plano de rede exclusiva, a norma garante a possibilidade de reembolso das despesas de estabilização em emergência ou urgência.
- Seguros de cartão descrevem a livre escolha em seus próprios documentos, e o regulamento do cartão de cada pessoa é a fonte.
- No seguro viagem da Hero, a Ezze Seguros garante os riscos; a contratação é com uma agência de viagens ou um corretor parceiro Hero, ou pelo site da Hero.
Time Hero Seguros — conteúdo institucional da Hero Seguros, MGA brasileira de seguro viagem e assistência ao viajante. Atualizado em outubro de 2026.